الفرق بين التمويل العقاري والرهن العقاري لا يختلف كثيرا فهما إحدى طرق الاقتراض المشروعة، ولكنهما يختلفان في الطريقة والهدف.
- المال المقترض في الرهن العقاري يمكن أن يستخدم لأي غرض، فالعقد في هذه الحالة لا يحدد أمرًا بعينه لابد أن يُستخدم به المال الحاصل عليه الشخص المدين.
- التمويل العقاري المال الذي يحصل عليه الشخص المدين هو لغرض السكن أو شراء عقار.
- ملكية العقار الممول تظل لصاحب التمويل حتى يسدد المدين كل أموال القرض وفائدته التي ينص عليها العقد، أما في حالة الرهن العقاري فالعقار يظل في حوزة صاحبه حتى يعجز عن سداد ما عليه من دين للطرف الاخر.
الغرض من التمويل العقاري والرهن العقاري
محتوى المقالة
- الغرض من الرهن العقاري هو رهن العقار الذي يمتلكه الشخص ملكية تامة للحصول على مبلغ مالي من أحد جهات الإقراض لتحقيق أهداف مختلفة، ويقوم بتسديده على فترات زمنية طويلة.
- أما الغرض من التمويل العقاري هو الحصول على تمويل مالي من الجهة المقرضة لشراء العقار ذاته، والتمكن من تسديد ثمنه على أقساط، مع وجود فائدة يتقاضاها المقرض مقابل ذلك.
الاختلاف الجوهري بين التمويل العقاري والرهن العقاري
يتمثّل الاختلاف الجوهري بين هاتان الطريقتان
- في أنّ الأول أي الرهن العقاري يمكن من خلاله الحصول على قرض مالي بقيمة معينة مقابل رهن المنزل الذي يمتلكه المقترض بالأصل ملكية كاملة، ويتم فك الرهن فور الانتهاء من تسديد المبلغ للجهة المقرضة.
- بينما يتمثّل التمويل العقاري في حصول المقترض على مبلغ مالي لشراء عقار معين مثل المنزل، ثم البدء في تسديد ثمنه لنقل حقوق الملكية فيه.
قد يهمك :التقييم العقاري للبنوك في السعودية
الفرق بين التمويل العقاري والرهن العقاري
- الرهن العقاري يعتمد في الأساس على أن يكون العقار محل الرهن ملك للعميل، وقيمته وافية للدين الذي حصل عليه.
وفي التمويل العقاري لا تقوم جهة التمويل بدفع قيمة العقار كاملة، وإنما تلتزم باللوائح والتعليمات المتعلقة بالتمويل العقاري التي أقرتها المؤسسة.
- ومن مميزات الرهن العقاري أيضا فهو منتج تمويلي متعدد الأغراض، حيث يمكن للعميل استخدام مبلغ التمويل لشراء عقار، توسيع نشاط تجاري وغيره.
أما في التمويل العقاري يلزم استخدام مبلغ التمويل في الغرض الأساسي المحدد في العقد وهو شراء أو تشييد العقار، كما هو مذكور في عقد التمويل.
- الرهن العقاري لمن لديه عقار ولا يرغب ببيعه وفي حاجة للسيولة النقدية يكون العقار المرهون هو الضمان الذي يوفره العميل لجهة التمويل.
أما في التمويل العقاري قد يكون الممول هو مالك العقار، إلا أن يسدد العميل كامل مبلغ التمويل مضافاً إليه التكلفة المتفق عليها ويتم نقل ملكيته للعميل. مثل نظام الإيجار التمويلي.
- وللتأكد من قدرة العميل على الوفاء بالتزاماته المبنية على الرهن العقاري يتطلب الحصول على موافقة العميل للاطلاع على تقريره الائتماني وإضافة المنتج التمويل بعد الحصول عليه وتحديث حالته.
أما في التمويل العقاري تقوم جهة التمويل بدراسة ملف العميل من خلال عدة معايير للتأكد من أن منتج التمويل العقاري مناسب له وأنه قادر على الوفاء بالالتزام المترتبة على عقد التمويل.
- ومن مميزات الرهن العقاري قد لا يشترط تحويل الراتب الشهري أما في التمويل العقاري غالباً ما يكون الراتب الشهري هو الضامن.
على جهات التمويل المرخصة اتباع نظام الرهن العقاري المسجل الالتزام بالشروط والأحكام المتعلقة به.
أما في التمويل العقاري يتطلب الحصول على موافقة العميل للاطلاع على تقريره الائتماني وإضافة المنتج التمويل بعد الحصول عليه وتحديث حالته.
شروط الرهن العقاري أو التمويل العقاري
هناك بعض الشروط التي ينبغي وضعها في الاعتبار للحصول على الرهن العقاري في المملكة العربية السعودية يتمثل أهمها فيما يلي:
- أن يكون العميل سعودي الجنسية.
- ألا يقل عمر العميل عن 21 عامًا.
- ينبغي أن يكون العميل مالكًا للعقار.
- أن يكون حاصلًا على إجازة موثقة من المالك، على أن يبدأ الرهن من تاريخ الإجازة.
- أن يكون العقار مما يصح بيعه أو التصرف فيه.
- اقتصار أثر الرهن على مقدار الدين المحدد في عقد الرهن.
- أن تحافظ الجهة الممولة على قيمة العقار المرهون حتى تاريخ سداد الدين.
- في حال تسديد الدين في الوقت المتفق عليه يحق للراهن الحصول على عقاره المرهون.
- في حال عدم التسديد يتم بيع الرهن بطلب المرتهن.
شاهد:أفضل 6 طرق لـ تسعير وتقييم العقار
المستندات المطلوبة للتمويل العقاري والرهن العقاري
أهم المستندات المطلوبة للتمويل العقاري والرهن العقاري وهي كما يلي:
- تقديم صورة من الهوية الوطنية للمواطن بشرط أن تكون سارية المفعول.
- تقديم ما يثبت محل عمل العميل بالإضافة إلى إثبات محل إقامته.
- تقديم كشف حساب بنكي للمستفيد.
- تقديم كافة الوثائق والمستندات القانونية المطلوبة لإثبات المشروع أو الشركة مع ضرورة تقديم رخصة مزاولة المهنة.
- تقديم ما يثبت مصدر الدخل الشهري للمستخدم.
- تقديم المستندات الخاصة بسداد المتقدم الضرائب المستحقة والتأمينات الاجتماعية.
- تقديم الشهادات الخاصة بإثبات ملكية المتقدم للممتلكات التي يمكن التعهد برهنها.
- تقديم أصل آخر 3 ميزانيات موثقة ومعتمدة من قبل المحاسب القانوني وذلك في حالة كان المتقدم من فئة رجال الأعمال.
مهمتنا كشركة مقيم عقاري معتمد محترف توجيه المشتري إلى الصواب وإرشاده لضمان حقة بكافة الطرق.
